2018年4月，世界銀行發(fā)布了《2017全球普惠金融指數(shù)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，全球普惠金融發(fā)展總體向好，從幾個(gè)主要指標(biāo)看，全球賬戶擁有率持續(xù)提升，2017年，全球已有68.52%的成年人至少擁有一個(gè)儲(chǔ)值交易賬戶；數(shù)字支付的使用率快速增長，全球有52.26％的成年人在過去一年中至少使用過一次基于賬戶的數(shù)字支付方式；正規(guī)儲(chǔ)蓄的使用率出現(xiàn)小幅下降；正規(guī)借貸的使用率維持基本不變；財(cái)務(wù)應(yīng)變能力的下降幅度較大。從中國情況看，中國普惠金融的發(fā)展程度和速度總體居于所屬東亞及太平洋地區(qū)國家、中等偏上收入國家的平均水平以上，排在發(fā)展中國家前列。其中，賬戶擁有率和數(shù)字支付使用率這兩個(gè)核心指標(biāo)遠(yuǎn)超所屬地區(qū)國家、所屬收入分組國家的平均水平，分別達(dá)到80.23%和67.94%。

同時(shí)也應(yīng)該看到，盡管中國乃至全球的普惠金融發(fā)展取得了顯著進(jìn)步，但在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球共性難題依然無法得到很好的解決。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2017年，世界上仍有約17億成年人沒有獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，且?guī)缀跞可钤诎l(fā)展中國家；全球賬戶擁有者中19.52%為非活躍用戶；不同國家、人群間的金融服務(wù)差距廣泛存在，以賬戶擁有率為例，2017年，高收入國家和中等收入國家間的差距達(dá)到了28.40%，女性和男性間存在7.42%的差距。

近年來，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得突破，一個(gè)以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠金融新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成，為解決上述全球共性難題提供了可行路徑和技術(shù)支撐。

第一，有助于提升服務(wù)可獲得性。數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機(jī)等終端進(jìn)行操作，不受時(shí)間、地點(diǎn)、氣候等客觀因素影響，使金融“血液”持續(xù)流向更深、更廣的經(jīng)濟(jì)“末梢神經(jīng)”。

第二，有助于提升成本可負(fù)擔(dān)性。數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新運(yùn)用，可以減少信息不對(duì)稱，提高金融交易效率，降低金融服務(wù)邊際成本，使得小微企業(yè)、農(nóng)民等服務(wù)對(duì)象能夠獲取價(jià)格合理、安全便捷的金融服務(wù)。

第三，有助于提升供需可匹配性。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，可以更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個(gè)性化匹配，使產(chǎn)品與客群、風(fēng)險(xiǎn)與收益、風(fēng)險(xiǎn)與能力更加匹配。

當(dāng)然，我們還應(yīng)該看到，由于數(shù)字普惠金融在業(yè)務(wù)模式、技術(shù)屬性、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面的新特點(diǎn)，也帶來了一些新挑戰(zhàn)，需要引起普惠金融從業(yè)者的高度重視。比較典型的有以下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)：

第一，數(shù)字鴻溝的挑戰(zhàn)。由于農(nóng)民、低收入人群等缺乏足夠的數(shù)字技術(shù)知識(shí)，形成不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民之間的數(shù)字鴻溝，導(dǎo)致不同群體從金融服務(wù)中獲益的能力有所分化。而且，弱勢群體對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度相對(duì)更高，一旦數(shù)字技術(shù)越來越多地替代物理網(wǎng)點(diǎn)，也可能引發(fā)金融排斥。二十國集團(tuán)和經(jīng)合組織在今年7月最新發(fā)布的《數(shù)字時(shí)代金融消費(fèi)者保護(hù)的政策指引》中，將數(shù)字鴻溝被列為一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，算法歧視的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)在精準(zhǔn)營銷、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的應(yīng)用日益廣泛，算法驅(qū)動(dòng)成為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征，但可能會(huì)帶來算法歧視的問題，也就是所謂的“偏見進(jìn)，偏見出”。比如，農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群等普惠金融重點(diǎn)對(duì)象，可能被算法模型更加精準(zhǔn)地識(shí)別并排斥在金融服務(wù)之外。此外，“算法黑箱”還會(huì)使歧視性決策過程更加隱蔽且更難糾偏。美國政府在2016年發(fā)布了一份名為《大數(shù)據(jù)報(bào)告：算法系統(tǒng)、機(jī)會(huì)與公民權(quán)利》報(bào)告，指出數(shù)據(jù)分析算法可能導(dǎo)致信貸歧視，二十國集團(tuán)和經(jīng)合組織在今年7月最新發(fā)布的《數(shù)字時(shí)代金融消費(fèi)者保護(hù)的政策指引》，也將算法歧視列為一種重要風(fēng)險(xiǎn)。

第三，平臺(tái)鎖定的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)在激發(fā)機(jī)構(gòu)內(nèi)生供給動(dòng)力的同時(shí)，也可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)普惠金融對(duì)象的鎖定效應(yīng)，提高服務(wù)轉(zhuǎn)移成本，阻礙其獲取更合適的普惠金融服務(wù)，甚至可能出現(xiàn)平臺(tái)型服務(wù)商濫用市場支配地位、限制市場競爭、損害消費(fèi)者權(quán)益的情況。一個(gè)典型的案例是，大家熟知的數(shù)字普惠金融服務(wù)商肯尼亞的M-Pesa在當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)貨幣服務(wù)市場占有率超過90%，它通過排他性的競爭協(xié)議，禁止當(dāng)?shù)卮砩烫峁┢渌放频囊苿?dòng)貨幣服務(wù)。2014年，肯尼亞政府部門認(rèn)定這種行為嚴(yán)重違反了競爭法案。

基于上述分析可以看到，數(shù)字技術(shù)在解決普惠金融老問題的同時(shí)，也會(huì)帶來一些新挑戰(zhàn)，使得數(shù)字普惠金融面臨“使命漂移”的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，2018年8月，在安信永和花旗銀行發(fā)布的一份名為《金融科技與普惠金融》的報(bào)告中，就提示了技術(shù)應(yīng)用可能帶來普惠金融機(jī)構(gòu)“使命漂移”的顧慮。

因此，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過程中，不能僅依靠技術(shù)單兵突進(jìn)，或者把技術(shù)過度地神化、泛化，而應(yīng)該研究推動(dòng)包括政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的一攬子系統(tǒng)性的數(shù)字普惠金融解決方案。比如，建立完善數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管和市場準(zhǔn)入體系，積極發(fā)展監(jiān)管科技，改進(jìn)數(shù)字普惠金融監(jiān)管流程和能力；加大政府和市場多元化投入，進(jìn)一步完善支付清算、信息通信等基礎(chǔ)設(shè)施；加強(qiáng)金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高金融消費(fèi)者維權(quán)渠道的可獲得性；增強(qiáng)算法模型等新型應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平，增強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用和普惠金融服務(wù)透明度；堅(jiān)持?jǐn)?shù)字普惠金融服務(wù)主體的公平準(zhǔn)入、公平競爭和公平規(guī)制，維護(hù)良好的市場秩序和營商環(huán)境。